Hati-hati bila berbelanja

Keadaan ekonomi sekarang merupakan waktu yang agak mencabar bagi kita; maka, inilah waktu yang terbaik untuk kita menilai kedudukan kita. Malah, adalah lebih penting untuk kita ketahui di mana kedudukan kewangan kita dan mula meniliti ke mana wang kita dibelanjakan. Jika tidak, kesukaran yang akan kita hadapi bukan hanya untuk bertahan, malah segala matlamat masa hadapan pun mungkin tidak tercapai. 

Mengira Nilai Bersih Anda

Langkah permulaan anda adalah untuk mengambil tahu Nilai Bersih anda. Ataupun, dalam bahasa yang mudah, mencari kedudukan kewangan kesuluruhan anda. Mulakanlah dengan senarai aset : harta (dan nilai pasarannya) kepunyaan anda yang boleh dijual. (Lihat Kertas kerja 1: Penyata Nilai Bersih)

Kemudian senaraikan pula liabiliti: baki-baki hutang anda dengan pihak ketiga (bank, syarikat-syarikat kewangan, pusat membeli belah, kad kredit dan sebagainya).

Tolakkan jumlah liabiliti (jumlah dari senarai liabiliti anda) dari jumlah asset (jumlah nilai senarai aset anda), dan anda akan dapati Nilai Bersih anda: inilah satu-satunya nilai yang menentukan kedudukan kewangan anda.

Jika perbezaan antara harta dan hutang anda memberi nilai yang positif, ini bermakna anda mempunyai Nilai Bersih yang positif. Sebaliknya, jika ia didapati negatif, anda sedang menanggung kerugian (“insolvent”).

 

Analisa Aliran Tunai Bulanan Anda

Selepas mengenalpasti keseluruhan status kewangan anda, langkah yang seterusnya adalah menganalisa pengaliran tunai bulanan anda. Ini akan menunjukkan ke mana arah anda – sama ada anda mengumpul wang, bertahan atau terus dibelenggu hutang. Anda boleh mengetahuinya dengan memeriksa pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda. (Lihat Kertas kerja 2: Penyata Aliran Tunai)

Jika anda mempunyai wang lebih pada akhir bulan setelah menjelaskan semua perbelanjaan (ya, kami faham, ramai orang mungkin curiga dapat menhasilkan wang lebih setiap bulan – bak kata “kais pagi makan pagi”), nilai bersih anda akan meningkat, dan anda harus menyimpan atau melaburkan baki yang lebih ini. Sebaliknya pula, jika anda tidak dapat menampung keperluan bulanan, anda harus pula mengubahsuaikan perbelanjaan agar anda dapat membayar semua bil atau komitmen anda.

Tidak kira walau ke mana arah kewangan anda, ketetapan anda untuk memeriksa perbelanjaan anda secara berterusan adalah penting untuk anda berjaya menguruskan wang, terutamanya dalam tempoh yang sukar seperti sekarang.

Berikut adalah beberapa perkara penting untuk dipertimbangkan dalam perbelanjaan utama anda.

 

Pendidikan

Penidikan merupakan satu perkara penting dalam pertimbangan dalam pelan kewangan anda. Walaupun kita perlu menanggung kos untuk mendapatkan ijazah atau sijil di kolej, perbelanjaan ini biasanya salah satu pelaburan terbaik yang boleh kita dilakukan. Secara purata, seseorang yang memiliki pendidikan yang lebih tinggi dan kemahiran kerja yang memenuhi kehendak pasaran selalunya mendapat pendapatan yang lebih. Mendapatkan pendidikan tambahan adalah salah satu pelaburan terbaik yang harus kita lakukan.

 

Pengurusan hutang

Pada dasarnya berhutang bukanlah satu idea yang teruk. Yang mencabar tentang berhutang adalah selain membayar semula pokok hutang (jumlah asal yang dipinjam), kita juga harus membayar faedah yang dikenakan atas baki hutang tersebut. Bagi pinjaman 30 tahun untuk perumahan, umpamanya, peminjam akan membayar lebih dua kali ganda nilai pembelian rumah tersebut, disebabkan oleh tambahan yang diperlukan untuk membayar faedahnya. Jadi, jika kita boleh mengelak diri dari meminjam wang, ini adalah lebih baik untuk jangka masa panjang.

Walau bagaimanapun, kita mungkin amat memerlukan pinjaman wang dalam situasi yang lain pula. Anda memerlukan pinjaman samada dalam perniagaan, pembelian rumah atau kereta. Walaupun pinjaman dibuat atas alasan tersebut, adalah lebih baik untuk anda mempunyai sedikit wang tambahan di dalam bajet anda untuk waktu kecemasan. Kecemasan dan perbelanjaan yang tidak terduga selalunya timbul bila-bila masa sahaja.

Oleh itu, anda haruslah berhati-hati sebelum melibatkan diri anda dalam apa-apa komitmen hutang. Hutang yang tidak dilangsaikan serta-merta akan bertambah banyak tanpa disedari anda.

 

Membeli rumah

Selain kos tambahan yang berkaitan dengan pembelian rumah seperti bayaran pendahuluan (selalunya 10 atau 20 peratus dari harga pembelian) dan yuran ansuran, anda harus membuat pertimbangan mengenai kos urus-selia dan lain-lain yuran yang berkaitan.

Jika anda membuat keputusan untuk menjual rumah anda, bayaran yuran ejen hartanah perlu dibayar terlebih dahulu. Selain itu terdapat juga beberapa kos pentadbiran seperti duti stem, yuran guaman dan sebagainya serta bayaran denda terhadap pinjaman perumahan jika rumah tersebut dijual dalam tempoh wajib (“lock-in period”) pinjaman tersebut. Perkara-perkara ini akan menambah beberapa peratus harga jualan asal. Oleh sebab kos-kos tambahan ini, sesiapa yang ingin membeli rumah hanya untuk tinggal di dalamnya untuk jangkamasa yang pendek dan kemudian menjualnya semula, hendaklah membuat keputusan tersebut dengan pengetahuan kewangan yang waras.

Ciri-ciri lain yang harus dipertimbangkan sebelum membeli rumah adalah keadaan pasaran hartanah (samada nilai rumah-rumah di kawasan tersebut sedang naik atau merosot), lokasi (rumah di lokasi permintaan ramai selalunya boleh dijual dengan sambutan yang lebih baik) dan samada rumah tersebut akan memenuhi keperluan anda dan juga keperluan pembeli yang akan datang.

 

Pengangkutan atau transpot

Mempunyai kereta sendiri memberi seseorang itu satu kemudahan yang indah, tetapi ia boleh memakan sebahagian besar dari bajet perbelanjaan atau persendirian anda. Jika anda tidak mampu membeli sesebuah kereta, jumlah perbelanjaan yang berkaitan dengannya akan meningkatkan harganya lebih dari harga asal yang disangkakan, apatah lagi perbelanjaan seperti insuran, kos memperbaiki & penjagaan dan bayaran ansuran pinjaman. 

Memandangkan juga kenaikan harga minyak sekarang, menggunakan pengangkutan awam (bas, LRT, komuter, dsb.) mungkin menjadi pilihan yang lebih munasabah. Walaupun tidak semudah menaiki kereta sendiri, pilihan ini tetap lebih murah.

Tetapi jika kita tiada pilihan lain dan terpaksa membeli kereta oleh sebab ketiadaan pengangkutan awam di kawasan tinggal atau disebabkan alasan-alasan sah yang lain, kita mesti pastikan kemampuan kita untuk membayar segala kos-kos yang terlibat, terutamanya kos minyak dan penyelenggaraannya.

 

Makanan

Kos makanan merupakan satu lagi bahagian utama dalam bajet sesuatu keluarga. Secara am, membeli secara borong kemudian menyediakan makanan di rumah adalah lebih menjimatkan daripada membeli barang makanan yang telah diproses dan makan luar di restoran. Tambahan pula, ramai keluarga mendapati bahawa menyara kebun atau tapak tanaman sayur-sayuran sendiri juga membantu dalam mengurus bajet makanan mereka.

 

Pakaian

Kita tidak dapat menafikan bahawa setiap orang perlukan pakaian; sebaliknya, di sini juga kita berpeluang untuk berjimat cermat. Jika kita merancang pakaian yang akan memenuhi almari kita, bajet pakaian dapatlah dikawal, dan tidaklah berlebihan kerana membeli sesuka hati pada bila-bila masa.

Membeli pakaian yang berkualiti, dan bergaya tradisional boleh menjimatkan dalam jangkamasa yang agak panjang. Pakaian sebegitu boleh tahan lama dan akan bertahan melalui dunia fesyen yang sering berubah; pendekatan ini lebih murah dalam masa panjang daripada membeli pakaian yang kurang berkualiti atau yang mengikuti fesyen terkini.

 

Simpanan

Tidak ketinggalan pula, kita harus fokus kepada tabiat menyimpan wang. Walaupun simpanan sering dianggap sebagai suatu yang mewah, ia sepatutnya dari awal lagi dimasukkan dalam bajet setiap rumahtangga. Sebabnya mudah sahaja: Waktu-waktu kecemasan atau perbelanjaan yang tidak diduga akan timbul pada bila-bila masa sahaja. Dengan adanya simpanan, kita sudahpun bersedia untuk mengurangkan kesan malapetaka itu. Dari sudut aspek ini juga, simpanan wang boleh dianggapkan sebagai perbelanjaan yang ditangguh untuk masa hadapan.

Selain dari mengadakan dana simpanan untuk kecemasan, banyak lagi alasan yang boleh diberi bagi menyimpan wang, seperti perbelanjaan dirancang untuk membeli rumah, kereta, barang-barang persendirian, rancangan pendidikan dan juga matlamat untuk meninggalkan dana pusaka. Kesemua matlamat-matlamat kewangan ini memerlukan satu elemen yang sama, iaitu disiplin diri untuk tetap menyimpan sejumlah amaun minima, malah amaun yang semakin bertambah, ke arah dana simpanan anda.

Anda juga harus awasi berbagai-bagai kaedah periklanan yang mencuba mengubah minda anda ke arah yang berlawanan. Mereka sentiasa memberi galakan untuk “beli sekarang, bayar kemudian” dan pandai pula menipu minda anda dengan anggapan bahawa gaya hidup serba mewah ini adalah sebenarnya ganjaran hidup anda. Disiplin diri untuk menyimpan wang, dan pemikiran waras yang mengetahui waktu yang sesuai untuk membeli-belah, adalah asas terpenting dalam usaha anda untuk membina dana kewangan masa hadapan yang berjaya.

Sumber: AKPK